为什么消费金融市场需要外部条件支持？

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发布时间：2017-03-16 分类：新金融百科来源：迪蒙科技

众所周知，传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。那为什么说消费金融的市场需要外部条件的支持，具体是哪些？

消费金融

第一，消费金融的本质是对个人预期收入的跨期配置，资金用途与还款来源相互分离。由于对于借款人而言，消费行为本身是对个人财富的消耗，一般不会直接产生收入，消费金融机构实际是基于对借款人未来收入状况的预期来为借款人提供资金支持，以弥补借款人当期财富与消费需求之间的缺口。因此，消费金融的资金用途和主要还款来源之间往往不存在直接联系，这是其与其他信贷业务尤其是生产性信贷业务的最显著区别。

第二，消费金融的风险特征更为复杂。与公司借款人相比，个人借款者在风险特征上呈现以下特点：

1、风险抵御能力较低，还款能力不仅容易受到宏观经济、金融市场等系统性风险因素影响，而且还面临各类个体意外事件因素威胁，随着时间的推移，容易出现较大波动。以当前信息为依据的风险评估结论对未来风险状况判断的价值不强;

2、信息不透明度更高、标准化程度差，提供虚假信息或故意隐瞒信息等现象更为便利和普遍，消费金融机构在贷款决策中面临更大的信息不对称风险;

3、个人借款动机更趋多元化，不同个体的还款意愿差异较大，甚至可能存在一些恶意欺诈的情况，消费金融机构面临更高的逆向选择风险。

第三，消费金融需求呈现小额、高频特征，客户群体收入层次分布多元化。从消费金融实践的情况看，单笔消费信贷的规模一般不会超过100万元，且大部分是1万元以下的微型信用需求。与消费行为的特征相类似，消费金融活动的发生一般也呈现零散、高频特征。而从主要客户群分布来看，上至商业银行的顶端高净值客户，下至低收入群体，都可能成为消费金融业务的对象。普遍而言，商业银行消费金融业务准入门槛较高，偏重于中高收入群体，而消费金融公司、商业机构等提供的消费金融服务则更多服务于在银行没有信用额度或信用额度不足的相对低端的客户群。由此可见，消费金融市场的健康发展也是需要一定外部条件的支持。

标签：消费金融系统

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